К середине октября на фоне роста ключевой ставки средневзвешенная ставка по ипотеке превысила 23%. В условиях роста стоимости жилищного кредита становится актуальным поиск альтернатив нынешнему жилищному кредитованию.
Так, старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев рассказал о возможностях исламской ипотеки. Он заявил, что ее выдачи сейчас идут в Башкирии, в Дагестане, в Татарстане, ожидается распространение программы на Чечню. Больше всего заявок у Сбера на кредитование по программам застройки из регионов Северного Кавказа, в первую очередь на развитие жилого сектора и туристического кластера.
По словам Ганеева, Сбербанк сейчас пытается гармонизировать наборы преференций, которые есть в традиционных продуктах — маткапитале, разных льготных программах по процентной ставке и возврату налогов. Вице-президент Сбера также подчеркнул, что исламская ипотека не предполагает применения процентной ставки, вместо нее используется наценка на недвижимость.
— Ключевой особенностью исламской ипотеки является то, что она беспроцентная. Но в ее в рамках на практике можно купить недвижимость только там, где укажет банк, — отметил член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев.
— В исламской ипотеке нельзя получить кредит. Банк вначале покупает недвижимость у продавца, затем перепродает объект клиенту по завышенной цене, а тот уже выплачивает стоимость недвижимости равными платежами в течение согласованного срока.
«СП»: Можно ли какие-то элементы исламской ипотеки использовать в других регионах, не мусульманских?
— Я думаю, что регионы еще внимательно смотрят, чтобы наценка за исламскую ипотеку была не слишком большой. Учитывая, что этим активно занимается Сбер и лоббирует глава банка Герман Греф, вероятно, что это будет работать по всей России, учитывая, что у нас мусульмане живут везде, но, в принципе, такую ипотеку может взять любой человек. Однако пока она работает только в четырех регионах.
Следует отметить, что исламская ипотека — это часть исламского банкинга, исламских финансов в целом. В их рамках инвестиции возможны только в разрешенные акции, куда не могут попасть ценные бумаги бизнеса, который занимается производством алкогольной и табачной продукции, разведением свиней. Это целый сегмент со своими правилами, в целом большая часть глобальных финансов.
На фоне сотрудничества в рамках БРИКС я надеюсь, что это будет работать. Исламский банкинг в России задумывался как обход санкций и приток денег с Ближнего Востока, в том числе из ОАЭ и Саудовской Аравии.
В этом направлении активно работает, кроме Сбера, еще и Ак-Барс. В целом с помощью исламских финансов Россия может привлечь до $11 млрд.
Руководитель агентства недвижимости «Планета 312» Зарита Акматова поясняет, что льготные программы (семейная, сельская и другие) на исламскую ипотеку не распространяются, и не все банки позволяют использовать материнский капитал для выплаты при такой ипотеке.
В целом у заемщика выбор меньше, чем при традиционной ипотеке, а иностранцы исламской ипотекой воспользоваться не могут. Из плюсов эксперт отметила, что заемщик не обязан страховать жизнь и недвижимость, что снижает общие расходы, а банк несет ответственность за юридическую чистоту сделки и возможные проблемы с недвижимостью.
Противоположное мнение об альтернативном виде ипотеки высказал председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова, профессор, доктор экономических наук Валентин Катасонов.
— Проект исламской ипотеки, которая является частью исламского банкинга, некорректен. Я занимался ранее исламским банкингом и разговаривал с мусульманами, у которых есть хорошая финансовая подготовка, они это подтверждали. Исламский банкинг представляет собой кредитные операции без процента, но это все равно только внешнее прикрытие.
Нам лучше развивать суверенный, общероссийский банкинг вместо этого, и полезнее обращаться к обычной льготной ипотеке. Следует отметить, что исламский банкинг существует в основном в тех странах, где есть избыток нефти, большие доходы от добычи и ее экспорта, в том числе и в Саудовской Аравии и ОАЭ.
Решение жилищного вопроса возможно, но в рамках других способов. К примеру, в советское время существовала альтернатива ипотеке — кооперативные квартиры. Я лично выплачивал только 1% от зарплаты (порядка 3 рубля в месяц) за нее, получил кооперативную квартиру в 1986 году. Странно, что советский опыт никто не вспоминает.
